קרן חירום משפחתית: למה כל משפחה צריכה אחת ואיך מתחילים לחסוך

החיים מלאים בהפתעות, ולא כולן נעימות. המכונית צריכה תיקון יקר בדיוק בחודש של החגים, המקרר מפסיק לעבוד, טיפול שיניים דחוף, או תקופה שבה אחד מבני הזוג מחפש עבודה. משפחה שאין לה כסף בצד לרגעים כאלה נאלצת לעתים קרובות להיכנס למינוס, לקחת הלוואה או לפרוס את ההוצאה בתשלומים יקרים. קרן חירום היא הפתרון הפשוט והחשוב ביותר להתמודדות עם הבלתי צפוי.

מה זו קרן חירום

קרן חירום היא סכום כסף שהמשפחה שומרת בצד למקרים לא צפויים בלבד. היא שונה מחיסכון לחופשה, לרכב חדש או לדירה. המטרה שלה היא אחת: לאפשר למשפחה לעבור משבר כלכלי בלי להיכנס לחובות.

הקרן צריכה להיות נזילה, כלומר זמינה למשיכה תוך זמן קצר, ובסיכון נמוך. אין טעם לשמור אותה בהשקעה שעלולה לרדת בערכה בדיוק כשהיא נדרשת. מצד שני, כדאי שלא תהיה זמינה מדי, כמו בעובר ושב, כדי שלא תתפתו להשתמש בה לדברים שאינם חירום.

חשוב להגדיר מראש מה נחשב חירום. תיקון חיוני, הוצאה רפואית, אובדן הכנסה, כן. מבצע על טלוויזיה או חופשה של הרגע האחרון, לא.

כמה כסף צריך

ההמלצה המקובלת בקרב מומחים לכלכלת המשפחה היא לשמור סכום שמכסה כמה חודשים של הוצאות בסיסיות. המספר המדויק תלוי במצב של כל משפחה. משפחה עם שתי הכנסות יציבות יכולה להסתפק בסכום קטן יותר, ואילו עצמאים, משפחות עם הכנסה אחת או עובדים בענפים תנודתיים צריכים כרית גדולה יותר.

כדי לחשב, השתמשו בתקציב המשפחתי ובדקו כמה עולות ההוצאות ההכרחיות בחודש: דיור, מזון, חשבונות, ביטוחים, תחבורה, גנים. זה הבסיס. את ההוצאות הגמישות אפשר להוריד במצב חירום, ולכן אין צורך לכלול אותן בחישוב.

הסכום עשוי להיראות גדול ומרתיע, אבל אין צורך להגיע אליו בבת אחת. גם קרן קטנה, שמכסה תיקון רכב או מכשיר חשמלי, היא שיפור עצום לעומת מצב שבו אין כלום.

איך מתחילים לחסוך

הצעד הראשון הוא להציב יעד ראשוני צנוע וקרוב. למשל, סכום שמכסה הוצאה לא צפויה אחת בינונית. כשמגיעים אליו, התחושה של ההצלחה נותנת מוטיבציה להמשיך ליעד הבא.

השיטה היעילה ביותר היא חיסכון אוטומטי. הגדירו הוראת קבע שמעבירה סכום קבוע לחשבון או לפיקדון נפרד מיד אחרי שהמשכורת נכנסת. כשהכסף עובר לפני שמספיקים להוציא אותו, לא מרגישים בחסרונו. אפילו סכום קטן, שמועבר בעקביות, מצטבר עם הזמן לסכום משמעותי.

הנה עוד כמה דרכים להאיץ את הבנייה של הקרן:

• להעביר לקרן חלק מכל הכנסה חד פעמית, כמו מענק, החזר מס או בונוס.
• לחסוך את ההפרש כשמבטלים מנוי או עוברים לתוכנית זולה יותר.
• למכור פריטים שאינם בשימוש בבית ולהעביר את התמורה לקרן.
• לעגל כלפי מעלה תשלומים ולהעביר את ההפרש לחיסכון, בעזרת אפליקציות שמציעות זאת.

היכן לשמור את הכסף

יש כמה אפשרויות לשמירת קרן חירום, ולכל אחת יתרונות וחסרונות. פיקדון בנקאי קצר טווח או פיקדון עם נקודות יציאה תכופות מציע ריבית מסוימת וסיכון נמוך מאוד. קרן כספית היא אפשרות נוספת שמשקיעים רבים משתמשים בה, עם נזילות גבוהה יחסית. חשבון חיסכון נפרד בבנק פשוט ונגיש.

בכל מקרה, כדאי לבדוק את התנאים: מה הריבית, האם יש עמלות, כמה זמן לוקח למשוך את הכסף ומה קורה במשיכה מוקדמת. ריבית גבוהה במעט לא שווה אם הכסף נעול כשצריכים אותו.

מכיוון שמדובר בהחלטות פיננסיות, ומכיוון שהמוצרים והתנאים משתנים, כדאי להתייעץ עם יועץ השקעות או יועץ פנסיוני מוסמך, או לפחות עם הבנקאי, לפני שבוחרים את הפתרון המתאים.

קרן חירום מול החזר חובות

שאלה נפוצה היא מה קודם: לחסוך לקרן חירום או להחזיר חובות. התשובה תלויה בסוג החוב ובגובה הריבית. ככלל, כדאי קודם לבנות קרן חירום קטנה, כדי שכל הוצאה בלתי צפויה לא תחזיר אתכם מיד למינוס. אחר כך, להתמקד בהחזר החובות היקרים ביותר, כמו מינוס בבנק ותשלומים בכרטיס אשראי עם ריבית.

אחרי שהחובות היקרים נסגרו, אפשר להגדיל את הקרן לסכום המלא. הגישה המשולבת הזאת מונעת מעגל שבו מחזירים חוב, ואז נאלצים לקחת חוב חדש בכל הוצאה לא צפויה.

אם החובות גדולים ומרגישים שהם יוצאים משליטה, כדאי לפנות לייעוץ מקצועי. גופים שונים מציעים ליווי כלכלי למשפחות, ושיחה עם יועץ יכולה לפתוח אפשרויות שלא חשבתם עליהן.

להשתמש בקרן ולמלא אותה מחדש

קרן חירום נועדה לשימוש. כשמגיע מצב חירום אמיתי, אל תהססו להשתמש בה. זו בדיוק המטרה. הרבה יותר נכון להשתמש בכסף שחסכתם מאשר לקחת הלוואה בריבית גבוהה כשיש לכם את הכסף בצד.

אחרי השימוש, חשוב לחזור לחסוך ולמלא את הקרן מחדש. אפשר להגדיל זמנית את סכום ההפקדה החודשי עד שהקרן חוזרת לגודלה.

כדאי גם לבחון את גודל הקרן פעם בשנה. כשהמשפחה גדלה, כשעוברים לדירה יקרה יותר או כשמשתנה מצב התעסוקה, ההוצאות הבסיסיות משתנות, ואיתן גם הסכום הנדרש לקרן.

רעיון שעוזר לרבים הוא לתת לקרן שם, למשל הכרית שלנו או קופת השקט. כשלחשבון יש שם ומטרה ברורה, קל יותר להתנגד לפיתוי להשתמש בו לדברים אחרים, ולעקוב בגאווה אחרי הגידול שלו. אפליקציות בנקאיות רבות מאפשרות לתת כינוי לחשבון או לפיקדון, ושינוי קטן כזה עושה הבדל פסיכולוגי ניכר.

לסיכום, קרן חירום היא אחד הכלים הפיננסיים החשובים ביותר למשפחה. היא מונעת חובות, מפחיתה לחץ ומאפשרת להתמודד עם הפתעות בראש צלול. ההתחלה יכולה להיות צנועה, וחיסכון אוטומטי קבוע יעשה את רוב העבודה. כשהקרן שם, כל המשפחה ישנה טוב יותר בלילה.